 ????校園貸“狂奔” 約束機(jī)制在等待 ????純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率為10%-25%；大學(xué)生劉雪2016年還款逾期19次 ????第七期 校園貸 ????政府工作報告連續(xù)四年提及互聯(lián)網(wǎng)金融。2014年政府工作報告中提出，“促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”，2015年再度提出“促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展”。2016年的政府工作報告中則表示，要“規(guī)范發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融”，今年更強(qiáng)調(diào)要高度警惕互聯(lián)網(wǎng)金融累積風(fēng)險。 ????春風(fēng)和煦，又到一年“兩會”時。 ????3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)作政府工作報告。對2017年的重點工作，《政府工作報告》陳述的范圍，涉及“深入推進(jìn)‘三去一降一補(bǔ)’”、“促進(jìn)農(nóng)業(yè)穩(wěn)定發(fā)展和農(nóng)業(yè)持續(xù)增收”等九大方面。 ????“使命重在擔(dān)當(dāng)，實干鑄就輝煌?！崩羁藦?qiáng)總理說。 ????在“兩會時間”，新京報推出《經(jīng)濟(jì)策》專題。我們通過深入采訪，呈現(xiàn)目前去產(chǎn)能、農(nóng)業(yè)、資本市場等領(lǐng)域的現(xiàn)狀。同時，我們還采訪了多位兩會代表，希望從代表們的回答中，尋找到解答問題的對策。 ????據(jù)新華社報道，有統(tǒng)計顯示，2016年面向大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)信貸規(guī)模已突破800億元。而據(jù)網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)統(tǒng)計，這一規(guī)模在2015年才260億元。在校園貸盲目擴(kuò)張的同時，借貸風(fēng)險也不斷凸顯。 ????3月5日，國務(wù)院總理李克強(qiáng)在十二屆全國人大五次會議上所作的政府工作報告中提及互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險，表示當(dāng)前系統(tǒng)性風(fēng)險總體可控，但對不良資產(chǎn)、債券違約、影子銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等累積風(fēng)險要高度警惕。 ????平臺交替借款“拆東墻補(bǔ)西墻” ????從校園小廣告上，劉雪(化名)第一次了解到校園貸。劉雪說，這種類似考研小廣告的單頁，直接貼在學(xué)校公告欄，還有一些墻上。 ????2015年1月份，通過某消費(fèi)分期平臺，大三的她借了第一筆校園貸款?！跋胭I件四百塊錢的大衣，一時豬油蒙了心?！眲⒀┗貞浄Q，在申請時出現(xiàn)了一大堆條款，但她坦言自己并沒看過。 ????聯(lián)系到校園代理后，劉雪提交了填有身份信息、父母電話的申請單和身份證照片后，便成功提現(xiàn)3000元。“少了貸不出來”，拿到錢的劉雪買下了心儀已久的大衣，還買了化妝品。她覺得，分12期還，用自己一千多的生活費(fèi)還是夠的，“緊著點花”。 ????但趕上了花費(fèi)多的時候，還貸計劃仍會中途“夭折”?！爱?dāng)時還不上，就想個歪點子”，劉雪通過網(wǎng)絡(luò)找到某P2P平臺，借了幾千元。“流程很簡單，就是提交一個信息、身份證正反面、自己拿身份證照片，傳網(wǎng)上審核，通過可以借錢。” ????劉雪稱，再次借貸的時候，平臺并不看之前有無貸款記錄。平臺信息顯示，從2015年9月27日開始，劉雪成功借款三次，首次借款金額為2000元，其余兩次均為1000元，相對應(yīng)的年利率分別為11%、36%和26%，期限均為一年，按月等額本息償還。 ????按照借款列單詳情的記錄，三次貸款加上逾期費(fèi)用，劉雪最終實際償還的金額達(dá)到5052.51元，相當(dāng)于除本金之外，償還了1052.51元。 ????據(jù)網(wǎng)貸之家調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺年化借款利率普遍在10%-25%之間，分期付款購物平臺要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。 ????在畢業(yè)花費(fèi)增多和貸款償還臨近的雙重壓力下，劉雪交替使用了三個平臺來維持資金的暢通，她形容這是“拆東墻補(bǔ)西墻”。 ????26次還款19次逾期 曾被電話恐嚇 ????除了用于生活花費(fèi)，劉雪借款中的兩萬多元是用于考研所需的補(bǔ)習(xí)班和復(fù)習(xí)資料。但手頭有錢了，就會不計后果地買東西。 ????2015年底，考研結(jié)束后劉雪用家里存在自己賬上的3萬元還了大部分貸款。但閑在家沒有生活費(fèi)，也沒找到合適的兼職，最終還是通過校園貸填補(bǔ)剩余的幾千元借款。劉雪坦言，借錢時沒想過要父母買單?！跋胫稽c點往下拖，等畢業(yè)有工作慢慢還?！?/p> ????某平臺的還款記錄顯示，在去年26次還款中，劉雪共出現(xiàn)19次逾期。資金周轉(zhuǎn)不開的時候，催款人員就會找劉雪。“開始發(fā)短信，后來打電話，有時候還會恐嚇，再不還錢就會給當(dāng)?shù)毓矙C(jī)關(guān)報警?！痹诩胰私拥酱邆娫捄?，劉雪稱是詐騙電話，然后悄悄還了逾期費(fèi)用。 ????隨著接到電話的次數(shù)增多，劉雪的母親開始產(chǎn)生懷疑，實在瞞不下去，劉雪才向母親坦白。2017年春節(jié)前，其母親用家里的積蓄幫劉雪還上剩余的貸款。還完錢的劉雪梳理了兩年間的借貸記錄，一共借款4.7萬元，最終還款金額為5.2萬多元。 ????劉雪慶幸的是，自己借貸的金額還比較少，平臺也相對正規(guī)?！翱赡芫褪且环N感覺，現(xiàn)在有錢花現(xiàn)在爽，而要付出的代價就是利息。”如今回想起來，劉雪覺得，管好自己比什么都強(qiáng)，“受到還款壓力影響，沒法安心學(xué)習(xí)，對自己考研失敗也多少有些影響?！?/p> ????據(jù)劉雪推斷，有校園代理說月薪差不多能過萬，可見借款的同學(xué)不少?！拔矣X得學(xué)校不應(yīng)讓校園貸廣告出現(xiàn)，在學(xué)校附近貼可以理解，但廣告出現(xiàn)在比如宿舍樓，學(xué)校不管就算是一種失職?！?/p> ????代表委員建言 ????戴曉鳳：反對大學(xué)生借錢創(chuàng)業(yè)、消費(fèi) ????新京報：校園貸引發(fā)很多爭議，甚至出現(xiàn)“裸條”借貸，背后有哪些原因？ ????戴曉鳳：首先，現(xiàn)在一些提供貸款的機(jī)構(gòu)、從業(yè)者不擇手段，道德缺失。一方面，向沒有任何收入來源的學(xué)生提供非生產(chǎn)性的貸款，因相對高的利率，構(gòu)成典型的高利貸，并且存在惡意催收，導(dǎo)致裸照、跳樓等惡劣后果。另一方面，除了學(xué)費(fèi)貸款以外，其他任何貸款其實都是在追加學(xué)生的消費(fèi)，促成不理性的消費(fèi)需求的膨脹，甚至把壓力轉(zhuǎn)嫁到家長身上。 ????其次，從政府角度，由于沒有法律約束，監(jiān)管力度不夠，(校園貸款)可以在校園任意釋放。 ????此外，為什么裸貸能夠生存？一是現(xiàn)在各種誘惑導(dǎo)致學(xué)生中存在許多非理性消費(fèi)需求，如高檔手機(jī)、服裝與化妝品等，形成現(xiàn)實的借貸需求。二是對于放貸機(jī)構(gòu)及從事放貸業(yè)務(wù)的行為人，沒有有效的準(zhǔn)入及管理辦法，導(dǎo)致一些不法分子進(jìn)入，利用互聯(lián)網(wǎng)手段，用高息吸引，錢來得容易，是別人的錢，損失后要么跑路，把風(fēng)險留給投資人，要么用非正常手段收貸，裸貸就是形式之一。但這種裸貸、純消費(fèi)性的校園貸真的要禁止。 ????新京報：您怎么看待校園信貸需求？ ????戴曉鳳：所謂“真需求”，就是確實陷入迫切的資金需要，包括兩個方面：一是交學(xué)費(fèi)，一是想創(chuàng)業(yè)。 ????實際上，我反對大學(xué)生借錢創(chuàng)業(yè)，因為創(chuàng)業(yè)是一種完全的風(fēng)險投資行為。通常創(chuàng)業(yè)需要尋找資本投入，而不是債務(wù)融資。要尋找認(rèn)可創(chuàng)業(yè)計劃的資本參與投資，虧了要共同承擔(dān)風(fēng)險。而一旦借錢創(chuàng)業(yè)失敗，學(xué)生將背負(fù)沉重債務(wù)。 ????有人說，銀行不給創(chuàng)業(yè)發(fā)放貸款。銀行怎么能發(fā)放這種貸款呢？銀行的資金來自存款人，要保證安全第一。創(chuàng)業(yè)應(yīng)該有風(fēng)險投資體系來保障，而不是信貸體系。這是我們目前存在的認(rèn)識誤區(qū)，每次都說要推動銀行支持，都是雷聲大雨點小。我覺得，現(xiàn)在整個社會偏離金融的基本邏輯，違背了金融最基本的運(yùn)營規(guī)律。 ????新京報：規(guī)范校園貸發(fā)展有哪些可行的方案？ ????戴曉鳳：第一，我覺得要加強(qiáng)宣傳，向大學(xué)生普及金融常識。他們?nèi)绻?借貸)風(fēng)險意識，不會犯這種錯誤。第二，對涉及校園貸的平臺加強(qiáng)嚴(yán)監(jiān)、嚴(yán)打，一經(jīng)查出，絕對要取締。 ????新京報：校園貸款有沒有值得支持發(fā)展的部分？ ????戴曉鳳：首先，學(xué)費(fèi)貸款，貸款渠道來自銀行，這是國家支持的，是正規(guī)的，國家對銀行有補(bǔ)貼。但這個對家庭條件好的，不會提供貸款。其次，大學(xué)生創(chuàng)業(yè)貸款，眾創(chuàng)空間、大學(xué)生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)指導(dǎo)中心很多學(xué)校都有，要做好這些貸款通道。除了這個口，美其名曰創(chuàng)業(yè)、消費(fèi)的校園貸，要嚴(yán)格禁止。 ????翟美卿：需建立大學(xué)生信用體系 ????新京報：有學(xué)生通過不同校園貸平臺來回拆借還款，包括消費(fèi)分期平臺、P2P平臺等，應(yīng)如何規(guī)避由此帶來的風(fēng)險？ ????翟美卿：校園信貸市場是一個較為敏感的市場，需要市場主體具有充分的風(fēng)險認(rèn)知，強(qiáng)大的實力背景及堅守道德底線。對于校園信貸業(yè)務(wù)，應(yīng)實行準(zhǔn)入制，相關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)需制定業(yè)務(wù)準(zhǔn)入門檻，對業(yè)務(wù)資格進(jìn)行審批。 ????對校園信貸產(chǎn)品的宣傳方式、貸款利率、風(fēng)控體系、催收方式等要素進(jìn)行規(guī)范，把握好創(chuàng)新的尺度。對大學(xué)生的合理消費(fèi)需求研發(fā)產(chǎn)品，分層分類授信，給予大學(xué)生正規(guī)、陽光的校園信貸渠道。 ????新京報：信用風(fēng)險被認(rèn)為是互聯(lián)網(wǎng)金融最大的風(fēng)險，您如何看待校園貸里面學(xué)生信用基礎(chǔ)的缺失？ ????翟美卿：缺乏信用約束體制及失信懲罰制度是大學(xué)生失信行為的根源。規(guī)范引導(dǎo)校園信貸的健康發(fā)展，需要逐步建立起針對大學(xué)生的信用、誠信體系。 ????大學(xué)生的信用狀況將直接影響其以后畢業(yè)、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、出國深造、貸款等重大事宜，讓大學(xué)生樹立起信用意識、誠信意識、風(fēng)險意識。大學(xué)生的信用、誠信體系的建立對防控校園信貸的風(fēng)險，推動校園信貸持續(xù)健康發(fā)展，乃至整個誠信社會的建立都具有積極的意義。 ????新京報：去年教育部、銀監(jiān)會下發(fā)加強(qiáng)校園不良網(wǎng)貸防范的通知，校方是否應(yīng)該有更多的主動作為？ ????翟美卿：今年，因教育部連同銀監(jiān)會加強(qiáng)對校園信貸的整治，一時間許多涉足校園信貸的知名機(jī)構(gòu)紛紛停止該項業(yè)務(wù)。但需求來自于市場，只要有需求，就肯定會有供給方生存的空間，“無論好壞一棒子打死”的做法可能會引發(fā)“劣幣驅(qū)逐良幣”的現(xiàn)象，違背監(jiān)管初衷。 ????針對大學(xué)生日益多樣化的信貸需求，校方應(yīng)對本校學(xué)生的信貸需求進(jìn)行調(diào)研摸底，掌握情況，引入正規(guī)合法具有業(yè)務(wù)資質(zhì)的校園信貸機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作，設(shè)計產(chǎn)品匹配需求。 ????從信貸業(yè)務(wù)到實習(xí)就業(yè)，校企合作領(lǐng)域不斷延伸，校方既能為大學(xué)生提供合法正規(guī)的渠道，企業(yè)也能夠獲取及培育未來的優(yōu)質(zhì)客戶群體，攜手共贏。建議可首先在沿海地區(qū)的知名高校開展試點工作。 ????群策群力 ????當(dāng)不法分子把目標(biāo)瞄準(zhǔn)校園，校園貸款一度風(fēng)生水起，象牙塔的寧靜被打破，同時不斷支持學(xué)生借貸超前消費(fèi)的惡習(xí)，而催債環(huán)節(jié)惡劣手段頻出，直接導(dǎo)致裸貸的出現(xiàn)。希望監(jiān)管部門加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，確保借貸安全，同時加強(qiáng)對投資者保護(hù)?！部?/p> ????互金領(lǐng)域也要捕鼠打狼，捉妖，逮大鱷。——墨淵 ????希望有關(guān)部門可以嚴(yán)查處理校園網(wǎng)貸這樣的建立在不公平不平等條約的貸款，很多大學(xué)生雖然網(wǎng)貸很物質(zhì)，但是要讓她們通過裸體貸款，承擔(dān)日后的風(fēng)險，未免這個教訓(xùn)太過于沉重了。一個女孩子一旦沒錢還校園貸，她的一生毀滅或是她的家人陪她傾家蕩產(chǎn)啊?！藕?xxf ????記者 陳鵬 | 
