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80后準(zhǔn)夫妻買房規(guī)劃:如何湊出買房首付款

2010-06-30 19:34:19 | 來源:
 

????80后正迎來結(jié)婚潮,不過面對目前的房價,很多準(zhǔn)夫妻都有些力不從心,究竟他們該如何籌出首付款,又怎樣安排婚后保險呢?董小姐和男友戀愛一年后終于到了談婚論嫁的地步。不過,雖然兩人月收入都不錯,但算算購置新房所需要的費用,總覺得不夠,到底他們該如何巧妙“擠”出首付呢?

????月收入不低 戀愛花費不小

????董小姐和男友是在工作時認(rèn)識的,1983年出生的董小姐和年長她2歲的男友可謂“一見鐘情”,生活中興趣愛好的相同以

????董小姐到手的月收入有6000元,男友月收入15000元,雖然從事的行業(yè)不同,但都與金融有點沾邊,因此兩人在工作之余還會炒炒股票做點小投資。

????而董小姐說,在確立戀人關(guān)系后,男友收入中的很大一部分用在兩人吃喝玩樂上了,她粗略估計了一下,兩人平均每月的消費需要5000元左右,“周末我們就看電影、吃飯、購物,感覺沒什么大宗消費,可錢悄悄地就流走了?!倍〗阏f,她家在上海,因此沒有房租開銷,男友雖然有上海戶口,可尚未在上海置業(yè),每月的房租需要1800元。兩人的收入合計后,每月的結(jié)余在14200元左右。

????就董小姐今年的年終獎金有2萬元,男友有5萬元,他們覺得隨著工作事業(yè)的發(fā)展,月收入和年終獎金會穩(wěn)步上升。由于沒有特別的年度花銷,兩人的年終獎金基本可以積攢下來。

????如何湊出買房首付

????現(xiàn)在,擺在兩個年輕人面前的關(guān)鍵問題是,他們的首付該如何籌措。

????董小姐說,他們打算在婚前購買一套新房,但又不想讓雙方父母拿出他們的養(yǎng)老本錢,估算下來,至少需要60萬元的首付款?!拔液湍杏熏F(xiàn)在怎么算都有缺口?!倍〗阏f,考慮到婚后不久就想生個寶寶,他們希望把新房買在離董小姐父母家較近的地方,且至少需要90平方米。

????按目前那塊區(qū)域的房價算,30%的首付至少需要50萬元,即便裝修簡單、家電節(jié)省,也需要先攢到60萬元。不過,他們目前的活期存款只有5萬元,股票市值也只有35萬元,算來算去還差20萬元的資金缺口。

????董小姐還介紹,由于公司福利比較好,雖然凈收入不高,但每月的公積金、補充公積金就要繳納700多元,男友的公司也有類似情況,他每月的公積金、補充公積金差不多能達到1000元,這樣兩人購房后還貸的壓力會比較小。

????及工作上的交流互補,使他們很快走到一起。

????只要想辦法籌出首付,購房問題就基本解決了。董小姐說,她的父母也提出拿出20萬元資助買房,可她擔(dān)心這會給父母的養(yǎng)老帶來影響,想問問理財師是否有兩全其美的方式,既籌足首付又能保證父母養(yǎng)老無憂,在還貸的日子里,他們又該怎樣運用收入結(jié)余進行投資。

????另外,考慮到資金儲備有限,董小姐和先生想簡化婚禮,“我們打算旅行結(jié)婚,不搞隆重的婚禮了,不過婚戒的費用還是需要理財師計算在開支內(nèi)的。
?
”董小姐介紹說。

????婚后保險該如何安排

????董小姐和男友都有社會醫(yī)療保險以及單位投保的商業(yè)團體險,其中她的商業(yè)保險為10萬元的住院醫(yī)療保險、10萬元的意外身故及醫(yī)療保障,男友的商業(yè)保險為20萬元的意外身故及醫(yī)療保障、門急診醫(yī)療保險。

????年內(nèi)喜結(jié)連理的董小姐和男友都想問問理財師,是否需要再添置一些保險保障,特別是購房后,是否應(yīng)該購買房貸險,或是增加投保人身保障呢?

????家庭資產(chǎn)配置與具體投資建議

????浦發(fā)銀行恒隆廣場支行貴賓理財經(jīng)理

????2008年上海市十佳理財之星 陳凌達

????家庭資產(chǎn)狀況分析

????從董小姐和男友目前的資產(chǎn)狀況看,兩人收入穩(wěn)定,沒有負(fù)債。通過簡單計算可以得出,兩人流動性比率較高,說明資金的利用率不高,這與目前家庭暫時沒有負(fù)債有關(guān)。

????其次是儲蓄率偏高,但考慮到今后他們計劃實現(xiàn)婚慶、購房、子女教育金等多個財務(wù)目標(biāo),建議做好投資理財產(chǎn)品的合理規(guī)劃。

????根據(jù)目前董小姐和男友的年齡、家庭負(fù)擔(dān)、投資經(jīng)驗、投資知識等方面分析,兩人具有較好的風(fēng)險承受能力,可以采取比較積極的投資方法,既為子女上學(xué)儲備教育金,也可以為養(yǎng)老早做打算。建議將現(xiàn)在的單一股票投資變?yōu)楹线m的投資組合。

????理財問題分析

????購房計劃 董小姐和男友當(dāng)務(wù)之急是為買房籌措首付及裝修金額。雖然董小姐沒有明確說明,但從現(xiàn)有的表達中可以理解為兩人購房屬房貸政策下的“第一套房”,如果購房面積在90平方米以上,那么房貸首付需要達到三成。

????根據(jù)房價估計,兩人所需要的首付款及裝修金額至少需要60萬元,現(xiàn)階段缺口20萬元。其中裝修部分可以申請公積金裝修貸款,每平方米1000元的貸款金額應(yīng)該能夠解決裝修問題,而首付款中的缺口則可以通過向父母借款的方式補齊。

????婚慶計劃 選擇婚禮從簡可以節(jié)省一筆婚慶費用,至于婚戒的花費在今年年內(nèi)從收入結(jié)余中提出,應(yīng)該不成問題。

????保障計劃 董小姐和男友雖然有不錯的單位福利保障,但今后買房、育兒、養(yǎng)老的漫漫長路上,應(yīng)該再添置一些適當(dāng)?shù)纳虡I(yè)保險,特別是男友的經(jīng)濟收入較高,首先需要增加保障。

????具體理財策略

????“借”出首付補缺口

????雖然董小姐和男友不想因為購房向父母伸手,擔(dān)心影響老人的養(yǎng)老質(zhì)量,不過,這確實是最直接最有效的方法。而且,只要有借有還,老人的積蓄并不會減少。

????目前商業(yè)銀行五年期貸款利率為5.76%,考慮到通貨膨脹因素,建議按照每年7%的單利方式,分5年還給父母。這樣一來,首付問題解決的同時,父母也可以將借款當(dāng)作一項固定收益的投資,獲得一定的投資回報,可謂兩全其美。

????公積金貸款幫大忙

????董小姐和男友都是首次購房,且單位均繳納公積金和補充公積金,因此可以享受較高的公積金貸款金額,而商業(yè)貸款金額可以大大降低。預(yù)計只需要將現(xiàn)有的租房金額用于支付商業(yè)房貸即可。另外,在申請公積金貸款買房的同時,可以申請公積金裝修貸款,這樣裝修資金缺口的問題也就迎刃而解了。

????逐步建立投資組合

????董小姐和男友目前的投資方式比較單一,雖然采取積極的手段試圖獲取高收益,但建立家庭后,投資組合的模式或許效果更佳。

????由于兩人收入結(jié)余較多,即便是貸款買房后,商業(yè)貸款還款金額也不會太高,因此不妨每月取出2000至3000元左右定投基金。由于基金定投具有分?jǐn)偝杀镜淖饔?,風(fēng)險性相對股市較小?;鸲ㄍ犊梢杂米髯优畬斫逃穑蚴莾扇说酿B(yǎng)老儲備,因此是一種中長期的投資,平日不需要他們太過操心。在選擇定投品種時,可以考慮波動較大的股票型基金。如果覺得“押寶”在單只基金上不放心,也可以進一步選擇基金定投組合,分散風(fēng)險。

????開源節(jié)流也很重要

????成立家庭以后,各方面的開支也會相應(yīng)增加,而董小姐和男友目前每月5000元的消費支出占了收入的一大部分,因而建議適當(dāng)減少娛樂和生活支出,為家庭的長遠發(fā)展尤其是不久以后孩子的出生做好準(zhǔn)備。

????保險建議

????上海市理財規(guī)劃師

????步入婚姻殿堂,年輕人的肩頭等于多了一份責(zé)任需要扛起,而保險保障既是對自己的一份關(guān)愛,也是一份責(zé)任心的體現(xiàn)。

????董小姐和男友這對80后準(zhǔn)夫妻所在單位都提供了不錯的保險福利,雙方在有社會基本醫(yī)療保險的同時,還輔有意外身故保障、住院醫(yī)療保險或門急診醫(yī)療保險的保障,對單身青年來說比較全面了,不過,考慮到兩人即將買房結(jié)婚,并有生育打算,建議在商業(yè)保險上適當(dāng)加強。

????從董小姐和男友的收入來看,男友在家庭經(jīng)濟中發(fā)揮的作用更大,因此保障金額可以較董小姐更高一些。建議他在確定房貸金額后,投保一份房貸險。目前房貸險的作用功能有兩項,一是房屋財產(chǎn)的保障,二是還款責(zé)任的轉(zhuǎn)移,當(dāng)貸款人發(fā)生合同約定的事故無法還款時,保險公司會將該貸款人所承擔(dān)的貸款部分還給銀行,以減輕其他貸款人的還款壓力,這對董小姐而言是一種不錯的保障。在此基礎(chǔ)上,男友還可以投保壽險或增加意外險保障金額,受益人可定為董小姐。

????另外,目前男友的醫(yī)療類保險僅限于門急診醫(yī)療保險,建議投保一份津貼型的住院醫(yī)療保險,并在經(jīng)濟條件允許的前提下,購買一份20萬元的重大疾病保險。

????其中,津貼型住院保險的保費較低,根據(jù)投保人申請的每日津貼數(shù)額厘定保費,一年不過幾百元,而重疾險的保費比較高昂,可在家庭經(jīng)濟穩(wěn)定時購買。

????董小姐所承擔(dān)的家庭經(jīng)濟責(zé)任相對較輕,她可以在現(xiàn)有的10萬元意外身故及醫(yī)療保障基礎(chǔ)上,再增加20至30萬元的意外險或定期壽險,每年的保費不會超過1000元。

????而她需要盡快購買是一份母嬰健康保險。雖然法律上沒有明確規(guī)定孕婦不能投保,但女性妊娠期風(fēng)險概率比正常人要搞得多,因此各家保險公司對孕婦投保都有一定的限制。由于董小姐婚后有生育打算,她可以提前考慮購買母嬰健康類保險。一方面對孕婦的妊娠期疾病、分娩或意外死亡進行保障,另一方面對胎兒或新生兒的死亡、新生兒先天性疾病或一些特殊手續(xù)給予賠付。中國人壽、太平洋、太平洋安泰等保險公司都設(shè)有專門的母嬰保險。董小姐的保險金額可定為20萬元。

????未來寶寶出生后,建議董小姐或先生向所在單位咨詢一下,員工子女是否可以享受單位福利政策,寶寶生病的醫(yī)療費用、住院費用等是否可以由保險公司承擔(dān)。若想為寶寶投保商業(yè)險,建議以健康醫(yī)療為主,不超過10萬元的身故保障上限,且在父母自己完善保障后再做考慮。(新聞來源:理財周刊)

責(zé)任編輯: 戚永  

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